viernes, 19 de febrero de 2016

¿Cuanto espera cobrar cuando se jubile?

¿Tienen ustedes idea de cual es la Pensión de Jubilación que van a recibir del Estado cuando les llegue la edad de jubilación?
¿Han recibido la carta que el Ministerio de Empleo dijo, antes de las elecciones del 20D, que pensaba enviar a los mayores de 50 años para informarles de la cuantía de su futura? No verdad. Una cosa es prometer antes de las elecciones y otra…
La verdad es que han cumplido a medias. Lea hasta el final, pero antes…
El informe de Óptima advirtió en octubre pasado que la actualización de las pensiones (un 0,25 %) supone 116.000 millones de euros, vaticinando que en la próxima legislatura las pensiones de orfandad y viudedad saldrían del sistema contributivo y se pagarían con impuestos indirectos, convirtiéndose en pensiones asistenciales y por lo que sufrirían una bajada "alarmante".
La responsable de auditoría Isca Noguera aseguró que el sistema de pensiones español está en "riesgo" e informó que ha perdido 26 posiciones en el ranking mundial de seguridad en la jubilación, al pasar del puesto 29 al 55 entre 150 países.
Suecia, Noruega, Australia, Islandia y Holanda son los países con más seguridad financiera en la jubilación, según el estudio, que analiza 20 indicadores agrupados en cuatro categorías: finanzas personales, calidad sanitaria, factores medioambientales y económicos.
Noguera explicó que esa bajada de España se debe a la deuda pública, una menor renta per cápita, la crisis y el paro, por lo que el sistema de pensiones está en "riesgo".
Entre las conclusiones, el informe de Óptima, que tomó una muestra de 1.700 clientes, concluyó que es obligada una reforma estructural "de calado" hacia un sistema sostenible que pase de un sistema de reparto a otro de aportación definida como la mayoría de países de Europa, además de mantener un factor de sostenibilidad que dependa de la esperanza de vida.
El estudio también establece como prioritarias las aportaciones privadas, que deberán constituir la mitad de las rentas que se cobrarán en el futuro y propone la "casi obligatoriedad" de que parte del salario se destine a prestaciones futuras de pensiones.
Noguera ha recordado que hoy se está acudiendo al Fondo de Reserva y ha advertido de que en 2020 esta hucha de las pensiones empezará a "flaquear" por no decir que habrá desaparecido. Insistió en que el sistema actual es insostenible, la pensión media en España ha superado los 1.000 euros, la máxima se sitúa en 2.560 y la mínima en 782 mientras que por comunidades, las del norte tienen más pensión que el sur.
Del informe también se desprende "desigualdad de género" dado que el 33 % de los jubilados que se encuentran cobrando una pensión por parte de la Seguridad Social son hombres, frente al 8 % de mujeres.
Del total de la muestra, sólo el 12 % cobra una pensión máxima, un 31 % restante con pensiones medias, frente a un 57 % que cobra una pensión mínima y más que subirá cuando se jubilen los “parados-cincuentones de larga duración”.
En cuánto a la edad de jubilación, el 37 % manifiesta su voluntad de jubilarse a los 60 años (edad no prevista por la Seguridad Social), un 37 % a los 63 años (jubilación anticipada) y un 21 % quiere jubilarse a la edad ordinaria, 65 o 67 años (según años cotizados). Sólo el 7 % ve bien retrasar la edad de jubilación. 
Por ahora…
¿Conocen la Web “Tu Seguridad Social”?
Es muy útil y desde casa pueden tener acceso a muchos datos personales de este organismo público que es la Seguridad Social. 
Si quieren conocer lo que el Organismo Público piensa que va usted a cobrar cundo se jubile, pulse aquí y después ría, sueñe o llore, depende de lo que le salga. Sólo precisa tener un lector de DNIe con certificado Digital o tener una contraseña de acceso que le facilitarán en una oficina de la SS.
Si prefiere calcular usted mismo, más abajo tiene el método. ¡Suerte!
Por cierto, recuerde el cuento de la lechera y lea-aplique el último párrafo del método.
©JuanJAS

CÁLCULO DE LA PENSIÓN

En la carta con el Informe Integrado que anualmente recibimos de la Seguridad Social podemos ver las bases de cotización y el número de años, meses y días que llevamos cotizados en nuestra vida laboral.
Son datos que tenemos que tener presentes, ya que tras la última reforma, para  calcular la pensión que vamos a recibir hay que tener en cuenta tanto las cotizaciones de los últimos años de nuestra vida laboral y como el número de años cotizados en total, dado que de no superar los 35/37 años, no podremos cobrar la totalidad de la pensión que nos correspondería.
Hay que tener en cuenta estos cuatro parámetros:
  • Edad de jubilación
  • Año de jubilación
  • Base Reguladora: Se puede entender como el importe medio de mis cotizaciones a la seguridad social durante los últimos años de mi vida laboral (de 15 a 25 años).
  • %  de la Base Reguladora a cobrar: Va en función de los años que he cotizado en mi vida laboral (son necesarios entre 35 y 37 años cotizados para cobrar el 100%).

Edad y año de jubilación

La edad de jubilación son los años que debemos tener para poder jubilarnos. Hasta el año 2012 eran 65 años y va a ir aumentando hasta alcanzar los 67 años en el 2027.
Es decir, todos los nacidos desde el año 1960 se deberán jubilar a partir de los 67 años. Aunque es posible jubilarse con anterioridad, en caso de hacerlo perderán un porcentaje importante de la pensión que deben recibir.
En la Unión Europea hay presiones para aumentar más todavía esta edad, y dejarla en los 70 años.
Año de jubilación, es el año en que cumplimos la edad establecida para poder jubilarnos.

Base reguladora:

Para lo que se jubilan en 2013 para calcular el importe de la pensión se tienen en cuenta las cotizaciones a la Seguridad Social de los últimos 16 años(192 meses).
Año a año va a ir aumentando hasta llegar a los últimos 25 años (300 meses) para los que se jubilen a partir del 2022, los nacidos a partir del 1955.
Para corregir la inflación, el aumento de precios, hay que multiplicar las cotizaciones más antiguas por unos coeficientes para ajustar las cifras al nivel de precios del momento de la jubilación, ya que no es lo mismo cotizar por 1000 euros en 1995, que cotizar por los “mismos” 1000 euros en 2015.
Divisor de la Base Reguladora: 14 pagas por año
Con las cotizaciones, actualizadas por la inflación,  a la Seguridad Social durante los años que nos correspondan, calculamos la Base Reguladora. Podríamos decir que es el importe medio mensual por el que hemos ido cotizando durante esos años, pero contando 14 pagas al año, dado que los pensionistas cobran dos pagas extras.
De esta forma tenemos que hacer el cálculo siguiente: multiplicar las cantidades cotizadas por el número de meses y anualizarlo a 14 pagas. Así, a partir del año 2022, la base reguladora será el cociente que resulta de dividir por 350 las bases de cotización de la persona que se jubila durante los 300 meses inmediatamente anteriores a su jubilación.
 Ejemplo:
Persona nacida en 1947, se va a jubilar en 2013, con 65 años y mes. Se le van a computar las cotizaciones de sus últimos 16 años, en los que cotizado 5 años por el máximo, 3.200 euros y 10 años por 1.500. La base reguladora se traduce a meses
5 años x 12 meses x 3.200,
11 años x 12 meses x 1.500
En total habrá cotizado 192 meses, pero hay que dividirlo por 224 (16 años x 14 pagas)
Así tenemos que la base reguladora serían
(5x12x3200 + 10x12x1500) /224 = (192.000 +180.000)/224= 1.660 euro
Pues bien estos 1.660 euros serán la cantidad máxima que cobraría de pensión. Pero solo en el caso de haber cotizado un total de 35 años en toda su vida laboral, si ha cotizado menos tiempo, se le aplicarán unos porcentajes para reducir su pensión.

Porcentaje a aplicar a la base reguladora.

El porcentaje a aplicar se calcula en base al número de años que hemos cotizado. Si nos jubilamos en 2013 es necesario haber cotizado 35 años y medio para cobrar el 100 % . El número de años cotizados para llegar a cobrar el 100% va a ir creciendo hasta alcanzar los 37 años para los nacidos en 1960, cuando cumplan los 67 años de vida.
Si hemos cotizado menos años, hay que acudir a las tablas  de la Seguridad Social para ver que % nos corresponde, pero para hacernos una idea, el porcentaje empieza en 50% si hemos cotizado 15 años y a partir de allí se va incrementando un 0,19% por los primeros 248 meses  adicionales cotizados y un 0,18% por los siguientes, hasta alcanzar el 100% si hemos llegado a los 37 años.
Siguiendo con el ejemplo anterior, si ha cotizado únicamente esos 16 años, le correspondería solo el 50% por lo que su pensión sería de
Base regulador x 50% = 1660 x 50% = 830 euros

¿Cómo complementar la pensión pública?

Una vez conocidos todos los parámetros, es importante hacer una previsión de qué cantidad nos podría quedar y poder prever con su suficiente antelación la situación financiera que nos vamos a encontrar en el momento de nuestra jubilación.
En la página web ” finanzas para todos”  del Banco de España y la CNMV se indica que “durante la jubilación hará falta entre un 70%-90% de los ingresos previos a la jubilación” y sabiendo que la pensión ordinaria media en el año 2012 fue de 953 euros, podemos calcular la cantidad de dinero que nos va a hacer falta.
Por ejemplo, si antes de jubilarnos nuestro sueldo son 2.000 euros y la pensión pública son de 1.100 euros, resulta que para mantener el mismo nivel de vida, nos harán falta unos 800 euros al mes.

Pues bien, debemos llegar a la edad de jubilación con unos ahorros de 800 euro/mes x 12 meses/año y por la esperanza de vida, si suponemos que será de unos 20 años, el cálculo es el siguiente: 800 x 12 x 20 = 192.000 euros. Es decir, que para mantener el nivel de vida es imprescindible tener ahorrados cuando cumplamos los 65 años 192.000 euros.
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